Звонки от коллекторов могут серьезно испортить жизнь человеку. Такие собеседники не всегда адекватны, но зато всегда настойчивы, и цель у них только одна: любыми способами (в том числе и не всегда законными) добиться возврата долга. Даже если заемщик добросовестный, даже если данные о нем попали к коллекторам по ошибке, даже если на него оформлен мошеннический кредит — это особо никого не волнует.

Расскажем о том, как стоит себя вести при таких звонках.

Законна ли вообще работа коллекторов в Украине?

И да, и нет: она отдельно ничем не урегулирована.

Коллекторством по сути может заниматься любая ООО, имеющая в штате несколько сотрудников и подписавшая договор с банком об «обработке» проблемных заемщиков. Никаких лицензий для этого получать не надо. Поэтому для таких людей действует такое правило: что не запрещено — то разрешено. Сам долг при этом не перекупается агентством, а остается в банке/МФО.

Есть другой вариант: факторинговая компания. Такие предприятия «перекупают» просроченные долги у банков и МФО за уменьшенную сумму, и занимаются их возвратом. Суть в том, что кредитной организации зачастую проще (а иногда и дешевле) получить часть долга сразу, чем бороться с заемщиком за всю сумму, но потратить на это неизвестное количество времени и денег на суды.

Факторинговые компании уже более ограничены: над ними стоит НБУ, и лицензию им получать нужно. Поэтому и жалоб на свою деятельность они реально боятся, поэтому и ведут себя адекватнее.

Знайте свои права: что могут и чего не могут делать коллекторы?

Коллекторы имеют право:

• прислать письменное подтверждение (договор о переуступке прав требования) того, что долг перешел к их организации, и его сумму (сделать это коллекторы не просто имеют право, а обязаны);
• звонить должнику с 7.00 до 22.00, количество звонков законом не ограничено;
• отправлять текстовые сообщения;
• лично назначать встречи с должником и/или его адвокатом (места таких встреч не регламентируются, но впускать коллекторов домой или даже открывать им дверь должник не обязан).

Коллекторы не имеют права:

• звонить с 22.00 до 7.00;
• выселять должника из его жилья;
• требовать погашения долга с родственников, друзей или других посторонних, связанных с должником (кроме поручителей);
• общаться, используя психологическое давление, ненормативную лексику, унижение;
• явно или намеками угрожать мерами, которые не могут быть применены (например — арестом, внесением ложных сведений в кредитную историю);
• требовать бОльшую сумму, чем реально нужно погасить;
• сообщать родственникам, друзьям или любым другим посторонним лицам информацию по кредиту (согласно ст. 182 УК Украины о нарушении неприкосновенности частной жизни);
• действовать с нарушением украинского законодательства (запугивать, шантажировать, угрожать, наносить моральный или физический ущерб должнику или его имуществу).

Кому и в каких случаях могут звонить коллекторы?

Коллекторы могут позвонить:

• только должнику или поручителю по кредиту;
• только в случае просрочки, когда она уже наступила, и когда долг уже перекуплен коллекторским агентством.

Как разговаривать с коллекторами: правила общения

1. Независимо от слов и тона собеседника разговаривайте спокойно, без ненормативной лексики и угроз.
2. При первом звонке поинтересуйтесь фамилией звонящего и названием компании. После этого желательно загуглить, действительно ли есть такая фирма, а еще — позвонить в ее офис и уточнить, что у них действительно работает сотрудник с такой фамилией.
3. Если вы брали кредит не у той компании, откуда вам звонят (например, брали в банке, а банк продал долг агентству) — позвоните туда, где оформляли, и уточните, что долг реально перешел этой организации.
4. Затребуйте письменное доказательство того, что вы должны коллекторскому агентству (а не банку или МФО, в которых оформляли кредит).
5. Очень желательно записывать каждый разговор (как по телефону, так и при личной встрече). Любые нарушения можно использовать против коллекторов. И в начале каждого разговора обязательно сообщайте, что ведете запись.
6. Старайтесь свести разговор к конструктиву. Узнайте, какую сумму требует агентство, какими документами она подтверждается, в какие сроки должник должен ее возместить по мнению агентства. Если вы согласны с условиями, и знаете, когда сможете вернуть долг — назовите примерные даты. Если не согласны (например, агентство беспричинно увеличило сумму долга) — так и скажите, что брали меньше, и с учетом всех процентов должны заплатить Х грн. Правда, не удивляйтесь, если даже в случае какой-то договоренности вам на следующий день снова позвонят.
7. Не общайтесь на любые другие темы, кроме долга.
8. Фиксируйте (фотографируйте, снимайте на видео) любые способы давления. Например — надписи на двери квартиры или в лифте, присланное отредактированное в негативном ключе фото в соцсетях, и так далее).
9. При любых нарушениях правил (даже если коллектор повышает тон или переходит на личности) скажите, что вы знаете свои права, и будете писать жалобу.
10. Полностью игнорировать коллекторов (и звонки, и сообщения) — не запрещено. По закону взыскать долг могут только по решению суда, а все, что делают коллекторы — это просто такая форма «выдавить» деньги из заемщика, оказывая на него психологическое давление. Поэтому если общаться с коллекторами вы не собираетесь (не важно, по какой причине) — можете прямо предложить им сразу обращаться в суд. На практике до суда дела доходят далеко не всегда, особенно если речь идет о небольших суммах.
11. Если коллекторы действительно имеют право на взыскание долга, и ничего не нарушают, проще всего отделаться от них вернув нужную сумму. В такой ситуации можно попробовать взять в долг у родственников-друзей-коллег, или оформить микрокредит, если его размера хватит.

В каких случаях не стоит общаться с коллекторами?

Если:

1. Вам звонят по кредиту вашего знакомого/родственника/коллеги, и требуют вас погасить его кредит, или выдать его данные (телефон, адрес, ссылку на соцсети).
2. Вас требуют погасить кредит, который вы не брали. В этом случае рекомендуем запросить у коллекторов документ, подтверждающий вашу задолженность, и прекратить с ними общение. А дальше — проверить свою кредитную историю, обратиться в организацию, «выдавшую» кредит (если на вас он реально числится), и в полицию.
3. Вам не представляются, не называют названия организации, не предоставляют письменное подтверждение того, что права требования перешли от банка к факторинговой компании.

Куда жаловаться на коллекторов?

Зависит от «вида» нарушения:

• при угрозе жизни, чести или имуществу — в полицию;
• при любых нарушениях в работе факторингового агентства (завышении долга, ночных звонках, некорректном обращении и так далее) — в НБУ.

На всякий случай напоминаем: с 1 июля 2020 года регулированием рынка факторинга (то есть коллекторскими агентствами, если проще) занимается именно НБУ.